БАНКРОТСТВО ФИЗ ЛИЦ САМОЕ СВЕЖЕЕ НА 24.04.2013

Александр Морозов: «После принятия закона «О банкротстве физических лиц» рынок взыскания изменится»
24.04.2013 06:14

   Рынок взыскания просроченных долгов появился в России в начале 2000-х годов, на волне бурного развития потребительского кредитования. Сейчас коллекторы уже сформировали «правила игры» и стали неотъемлемым звеном финансовой системы. О проблемах и перспективах работы отрасли в интервью Bankir.Ru рассказал президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Александр Морозов.

- Чем вы можете объяснить причину возникновения просроченных банковских долгов? Мы привыкли к тому, что неплательщики во всем винят банки, которые завышают ставки по кредитам и не предоставляют клиенту всей полноты картины. Только ли высокая ставка по кредиту всему виной, или зачастую человек, беря деньги в долг, не понимает финансовой нагрузки, с которой ему предстоит столкнуться?

- Ставка по кредиту, то есть стоимость финансовой нагрузки на заемщика, не имеет прямого и решающего значения на поведение неплательщика. Да, несомненно, чем ниже стоимость кредита, тем проще его возвращать. Но не забывайте и о другом факторе: сейчас активно развивается рынок услуг микрофинансовых организаций (МФО), где ставка по кредиту выше банковской. Однако люди все равно обращаются в МФО. Берут там деньги в долг и возвращают их. Значит, не высокая ставка – основная причина неплатежей, так ведь?

- Тогда в чем же заключается основная причина невозврата кредитов российскими заемщиками? И как ситуация этого периода отличается от той, которая наблюдалась на нашем рынке в кризис 2008–2009 годов, когда основной причиной невозвратов кредитов называлась потеря работы или резкое снижение уровня доходов населения?

- Прошедший кризис акцентировал внимание на одной из основных причин неплатежей – временной потере работы. Как бы банки ни старались стандартизировать процедуры отсева потенциально ненадежных заемщиков, всегда есть жизненные ситуации, мешающие аккуратно обслуживать займы. Например, – продолжительная болезнь. Уходят в прошлое, но пока еще встречаются случаи, когда люди взяли кредит в иностранной валюте, имея доход в рублях, и за продолжительное время курс этой валюты значительно изменился.

Остальные причины остались прежними. Многие берут кредиты, надеясь на «авось», то есть не рассчитывают соотношение кредитной нагрузки и свои реальные возможности по погашению ссуды.

Вообще-то все заемщики делятся на четыре основные группы. Могут платить по кредитам и платят по ним. Могут платить, но не делают этого. Не могут, и все же как-то платят. И последняя группа – те, кто не могут и не платят. С последними тремя нам и приходится работать. Больше всего проблем с теми, кто не хочет платить. Они или не осознали ответственность предпринятого ими шага, или, образно говоря, смотрят на соседа, который говорит, что не платит по кредиту, и при этом чувствует себя комфортно. Вот и думает такой человек – «дай, и я тоже попробую».

Но справедливости ради надо отметить, что большинство людей все же понимают: деньги они берут чужие и на время, а возвращать должны свои и навсегда. И это нормально. Так во всем цивилизованном мире. Главное – понимать, что кредит – это не подарок, а финансовая услуга, у которой есть своя цена.

Также хочу отметить, что у людей, оказавшихся на грани персонального банкротства, раньше цивилизованного выхода из этой ситуации не было. Но скоро он появится.

- Вы имеете в виду ожидаемое принятие закона «О банкротстве физических лиц»?

- Да. Наши законодатели пошли по пути создания механизма, действующего во всем мире. И хотя после принятия закона «О банкротстве физических лиц» заемщики, относящиеся к группе «не может и не хочет платить по кредиту», будут увеличиваться, но это явление не будет лавинообразным. Просто те, кто сейчас не может платить, и с них нечего взять, сидят и выжидают – что же будет дальше. А после принятия закона с ними можно будет работать. Конечно, есть другая часть людей – например, юридические фирмы, которые используют нынешнее «безвременье» для консультации таких безнадежных заемщиков – они учат их как не платить по кредитам. Думаю, что по мере роста финансовой грамотности населения и по мере адаптации закона к жизни, которое произойдет после его принятия, такая отрасль будет разрастаться – это мы видим на примере рынка в США.

Я считаю, что переговоры с банком – это единственный цивилизованный путь решения ситуации с неплатежами, так как при кредите до 100 тыс. рублей вряд ли есть смысл обращаться к дорогим адвокатам с просьбой помочь снизить долг.

- И все же, что изменилось после кризиса 2008 года во взаимоотношениях банков, коллекторов и заемщиков? Банки что-то делают для того, чтобы объем невозвращенных денег снижался?

- Безусловно. Сегодня все чаще в банках можно встретить ответственный подход к кредитованию клиентов. Я сам видел, как менеджеры по выдаче кредитов просчитывали возможность заемщиков по возврату кредита, чтобы помочь им не попасть в долговую яму. Они поясняли клиентам, что кредитная нагрузка не должна превышать 30%, ну максимум – 40% от совокупного дохода семьи.